Кредитное бюро как инструмент снижения риска в условиях кризиса

Правительство Республики Таджикистан под руководством президента страны уделяет большое внимание улучшению благосостояния населения и предпринимает шаги по созданию благоприятной среды для ведения бизнеса и развития экономики. Благодаря этим усилиям в республике успешно развивается финансовая инфраструктура и повышается доступность к финансам у малого и среднего бизнеса. Одним из важных элементов развития финансовой инфраструктуры является организация первого кредитного бюро национального масштаба, которое является инструментом по управлению рисками как для финансовых организаций, так и для всего населения Таджикистана.

Организация централизованной системы обмена данными о кредитополучателях и их платежной дисциплине в масштабах страны дает возможность финансовым организациям пересматривать стоимость по кредитам для добросовестных клиентов в сторону понижения, разрабатывать продукты с более выгодными условиями по залогу, а также предоставляет новые возможности по доступу к кредитам для той части населения, которая ранее не имела доступа к финансированию.

Кредитное бюро Таджикистана общестранового масштаба сегодня

В Таджикистане зарождение кредитного бюро произошло сравнительно недавно. В марте 2009 года был введен в действие Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях», и уже в апреле 2010 года был дан официальный старт деятельности Кредитно-информационного бюро Таджикистана (КИБТ) при содействии Национального банка Таджикистана и Международной финансовой корпорации (IFC). На сегодняшний день соглашения о сотрудничестве с КИБТ имеют все 17 национальных коммерческих банков, в том числе и единственный государственный сберегательный банк. Также соглашения с КИБТ имеют 60 крупнейших микрокредитных организаций, кредитный портфель которых составляет 93% от общего объема кредитного портфеля микрофинансовых организаций в Таджикистане, и 1 лизинговая компания. Также надежным техническим и стратегическим партнером КИБТ является крупнейшая в Европе международная компания CRIF. Общий объём уже произведенных внутренних и внешних инвестиций в данную компанию, новые технологии и услуги составляет более 2,7 миллиона сомони.

Стоит отметить, что КИБТ с самого начала было создано и налаживало свою работу с учетом высоких требований международных стандартов по обработке и сохранению данных. Это и является залогом успешной работы КИБТ, так как на сегодняшний день в базе данных КИБТ сохранено более 1 миллиона 200 тысяч кредитных историй физических и юридических лиц Таджикистана. Важно отметить, что эта база ежедневно растет; увеличивается число участников системы обмена кредитной информацией, которые все охотнее делятся своими данными. Участвующие финансовые институты на постоянной основе начали запрашивать более 65000 кредитных историй.

На сегодняшний день также в 12 раз возросли обращения граждан за собственной кредитной историей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Этот показатель явно отражает возросшее понимание необходимости отслеживания собственной кредитной истории как во избежание просрочек выплат, так и для контроля верности поданных данных заемщика со стороны кредитных организаций. Это также свидетельствует о повышении ответственности граждан нашей страны в отношении сохранения хорошей деловой репутации.

Такая положительная тенденция напрямую указывает на важную роль, которую выполняет КИБТ в улучшении финансовой инфраструктуры в масштабах всей страны. Важно отметить что КИБТ, стабильно работая на рынке, значительно повлиял на повышение рейтинга страны по оценке Doing Business по индикатору «Доступность кредитов»: данный показатель Таджикистана поднялся более чем на 100 пунктов за два года. Все это достигнуто совместными усилиями большинства банков и микрофинансовых институтов нашей страны.

На сегодняшний день КИБТ не только предоставляет услуги по обмену данными о клиентах, но также использует свои технические возможности, передовой опыт, разрабатывает и предоставляет такие услуги, как скоринг.

Что такое СКОРИНГ?

Скоринг - это объективная оценка кредитоспособности заемщика, основанная на обработке огромного количества данных о заемщиках всей страны или всего финансового института. Данные о заемщике обрабатываются с помощью специальных математических моделей. В настоящее время оценку кредитоспособности заемщика проводят сотрудники кредитного отдела банка. При проведении такой оценки они опираются на свои собственные знания и суждения, а также на данные, предоставляемые самим заемщиком. Такая оценка заемщика является субъективной и не всегда может быть в пользу заемщика.

В целях расширения доступа к финансированию во многих странах мира применяют статистический скоринг, который основан на большом объеме различных данных обо всех заемщиках, значимость которых для оценки кредитоспособности подтверждена статистикой за несколько предыдущих лет. Скоринговая оценка осуществляется с помощью информационных технологий согласно используемой модели скоринга. В связи с этим точность и объективность оценки кредитоспособности заемщика на основе статистического скоринга кредитного бюро на порядок выше оценки, производимой отдельным сотрудником финансового учреждения. Кроме того, субъективные факторы практически сведены к нулю, и высока вероятность того, что заемщик сможет получить кредит на более выгодных условиях.

Кредитно-информационное бюро Таджикистана провело четыре расширенных семинара на тему скоринга для 128 сотрудников финансовых организаций и в настоящее время работает совместно с ведущими экспертами над оптимизацией скоринговой модели с учетом включения новых поставщиков данных.

Дополнительные поставщики данных в Кредитное бюро

Начиная с середины 2014 года Кредитно-информационное бюро Таджикистана начало работу по внедрению дополнительных возможностей для приема данных не только от финансовых организаций, но и от других поставщиков данных. Такими поставщиками данных могут выступать поставщики электроэнергии и водоснабжения, операторы мобильной связи, лизинговые компании, страховые организации и другие организации, которые предоставляют услуги и товары на условиях постоплаты.

Присоединение вышеперечисленных поставщиков данных к КИБТ имеет большой положительный эффект: повысится дисциплина платежей населения за полученные услуги, так как люди будут более ответственно относиться к своей кредитной истории. Увеличение собираемости платежей за услуги и товары повлечет за собой увеличение прибыли компаний и банков, что положительно повлияет на налоговые отчисления в бюджет страны, также повысится уровень доступности к кредитам у той части населения, у которой ранее не было кредитных историй, у тех людей, которые никогда не брали кредит в банке, но являются ответственными плательщиками за использованную электроэнергию, воду, телефонные услуги.

Необходимо также отметить, что КИБТ никогда не собирает информацию о национальности, расовой принадлежности, вероисповедании, членстве в какой-либо партии. Иначе говоря, Бюро никоим образом не вмешивается в частную жизнь потребителя, а дает лишь дополнительные преимущества для каждого гражданина, выполняя свою миссию национального бюро.

Если Вы еще не давали своего согласия на предоставление информации о себе в КИБТ при заключении кредитного договора, то у Вас есть возможность стать участником обмена кредитной информацией, обратившись в любое отделение банка или микрофинансовой организации, в котором Вы обслуживались.

Со временем Ваша кредитная история станет для Вас залогом успеха и билетом в комфортную жизнь. Кредитное бюро оказывает содействие банкам и микрофинансовым организациям в повышении качества портфеля, что ведет к ускорению процесса грамотного и эффективного обслуживания клиентов. Важно отметить, что Кредитное бюро помогает не допустить излишнюю задолженность для всех заемщиков. В частности, Кредитное бюро служит своеобразным щитом для каждого заемщика и ограждает его от получения параллельных кредитов.

Мы верим, что все наши соотечественники смогут более ответственно относиться к своей формирующейся репутации ответственного и честного заемщика: грамотно обращаться за кредитом и своевременно погашать свои обязательства по кредиту.

Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее! Улучшайте, берегите и защищайте свою репутацию!

Полезные ссылки:
Рейтинг банков России 2015
Курсы валют в банках России