Рекапитализация «Агроинвестбанка»: государство вовремя отреагировало?

Таджикское правительство рекапитализировало «Агроинвестбанк» на 700 млн сомони и в течение 8-12 лет постарается оздоровить банк, однако некоторые эксперты не торопятся называть ситуацию кризисной, а со словом «банкротство» и вовсе просят быть осторожнее.

ОНИ полагают, что государство вовремя отреагировало в данной ситуации, ведь при ином раскладе дел банкротство или дефолт самого крупного банка страны могли разрушить в буквальном смысле всю банковскую систему.

Правительство уже определило своего представителя в ОАО «Агроинвестбанк», и работа временной администрации в банке началась. Клиенты банка не почувствуют никаких перемен, банк работает в прежнем режиме.

За 200 млн сомони правительство выкупило долю в контрольном пакете «Агроинвестбанка» и стало владельцем 51% акций, а 500 млн были направлены на выпуск векселей для выкупа государством плохих кредитов, тем самым правительство дало гарантию возврата этих кредитов за счёт бюджетных средств.

Теперь главная задача правительства заключается в том, чтобы как можно быстрее и эффективно возвратить эти кредиты, которые были выданы для реального сектора экономики.

Почему так произошло?

ЛЮБОЙ крупный коммерческий банк зарабатывает основные свои доходы от кредитования экономики и иных сфер – это розница, коммерческие кредиты, валютные операции, расчётно-денежные операции, операции с ценными бумагами и др.

Экономист Бахром Шарипов отмечает, что банковская система Таджикистана недостаточно развита и именно поэтому банки свою основную долю прибыли получают от кредитования.

По его мнению, ситуация с «Агроинвестбанком» возникла не в последние два-три месяца.

Нормативы Нацбанка в зависимости от уровня капитала банка определяют возможности выдачи максимальных кредитов заёмщикам. Именно это, по словам экономиста, стало причиной того, что этот банк был привлечен к реализации крупных инвестиционных проектов в рамках госпрограмм. В их числе развитие хлопководства, развитие хлопкоперерабатывающей, текстильной, мясо-молочной промышленности и других сфер реальной экономики.

«Банк выдаёт кредиты в рамках этих программ на долгосрочной основе, до 10 лет, однако ресурсная база банка во многом состоит из депозитов населения и юридических лиц, сроки погашения которых не превышают 2 лет, это приводит к тому, что возникает огромный разрыв между сроками привлечения ресурсов и выдачи кредитов», - поясняет он.

Согласно международным стандартам ведения банковской деятельности, у банка при реализации активных операций и при наличии разрывов появляются высокие риски, и банк должен формировать под эти риски резервы за счёт своих доходов.

«Если доходная база банка крупная, мощная и постоянная, то не будет никаких проблем с формированием резервной базы и стабилизацией ситуации, однако после финансового кризиса, когда объёмы кредитных портфелей банков сократились, а выдача новых кредитов снизилась, начался отток средств иностранных банков из Таджикистана. Наши банки начали поддерживать объёмы крупных кредитов, выданных сроком на 8-10 лет. Крупные кредиты, выданные на производство, не могу быть возвращены быстро», - отмечает Шарипов.

Оттоки этих ресурсов привели к привлечению депозитов от населения – это самые дорогие вклады. По словам экономиста, в условиях кризиса проценты по депозитам в республике возросли: в сомони - от 22 до 24% годовых, а в долларах - от 20% до 22%.

Тем временем выдача крупных кредитов для производства в рамках госпрограмм осуществляется на уровне 12-15% годовых. Соответственно, эти условия приводят к тому, что банк начинает работать себе в ущерб. Получается, что при снижении доходной базы банков возросли расходы на обслуживание их пассивов.

Аудит ОАО «Агроинвестбанк», завершённый весной 2012 года, показал, что банк, действительно, находится в не совсем завидном положении и срочно необходимо принимать решения.

Решение о рекапитализации банка государство приняло не зря. Шарипов уверен, если бы государство допустило банкротство самого крупного банка страны, то банковская система могла бы разрушиться, так как доверия бы к ней уже не осталось.

В «Агроинвестбанке» обслуживаются порядка 40 тыс. юридических лиц, 80 тыс. депозиторов, а общая сумма вкладов превышает на сегодня 1,5 млрд сомони, есть ещё около $1 млрд денежных переводов, поступающих ежегодно через этот банк.

Поддержка крупных банков, влияющих на устойчивость экономики, - это практика, применяемая во всех странах в условиях тяжёлого финансового кризиса.

Шарипов оценивает сегодняшнее положение таджикских банков как сложное. Он считает, что предпосылками к этому могут быть и те случаи, когда банки обращаются к правительству за ресурсами.

Выводы можно сделать и с учетом того, что за три года влияния финансового рынка уровень просроченных кредитов в Таджикистане значительно возрос, достигнув 8-10%, что превышает мировые стандарты на 5%.

То, что в 2012 году объём кредитования в банковской системе в общем увеличился всего на 4% при росте депозитной базы на 22%, говорит о том, что есть большие проблемы в банковской системе.

«Банковская система развивается только за счёт новых иностранных банков и за счёт микрофинансового сектора, где объём кредитования (выдача малых и средних кредитов) увеличилась на 35% по сравнению с 2011 годом», - говорит экономист.

Не всё так плохо

ЧЛЕН правления одной из микродепозитных организаций финансист Дильбар Хусейнова считает, что банковская система пострадала меньше всего в условиях финансового кризиса.

По ее словам, за всё это время в Таджикистане не было объявлено о банкротстве ни одного банка, и говорить о неустойчивости банковской системы или об её неэффективности не стоит.

«Когда государство берет на себя ответственность и рекапитализирует тот или иной банк – это вполне нормально. «Агроинвестбанк» - крупнейший банк в системе, и у него огромный кредитный портфель по сравнению с другими банками. Они в основном кредитовали сельскохозяйственный сектор, и их портфель пострадал именно из-за несвоевременного погашения этих кредитов. Дехканские хозяйства, в свою очередь, не смогли вернуть долги из-за отрицательного влияния кризиса – поэтому и качество портфеля этого банка пошатнулось», - пояснила она.

То, что государство помогает крупному банку держаться на плаву, Хусейнова считает нормальным, так как ситуация с «Агроинвестбанком» могла перекинуться на всю экономику.

«Это гарантия вкладчикам банка, ведь в случае чего государство берет на себя все обязательства. Деньги вкладчиков будут находиться под гарантией государства, и это должно укрепить доверие населения. Тем не менее, рекапитализация была проведена вовремя», - считает Хусейнова.

Возвратим, но не всю сумму…

ДЛЯ того чтобы доверие к банковской системе у населения было больше и была гарантия возврата вкладов в непредвиденных случаях, был организован Фонд страхования сбережений физических лиц. Все кредитные организации могут вступить в этот фонд.

Председатель Фонда Абдувосе Хакимов пояснил, что страхование сбережений населения производится со стороны кредитных организаций и сами вкладчики не имеют никаких затрат, поскольку все затраты для страхования сбережений возложены на кредитные организации.

Нас интересовал вопрос возврата застрахованных вкладов в случае дефолта банка или микрозаёмной организации, так как вопрос о защищённости остаётся актуальным даже без учёта влияния кризиса на экономику страны.

Могли ли вкладчики «Агроинвестабнка», как и любого другого банка страны, рассчитывать на возврат вкладов в полной мере из Фонда страхования депозитариев в случае дефолта банка?

Оказалось, что застрахованные вклады «Агроинвестбанка» занимают 50% от общего объёма всех застрахованных в Фонде вкладов.

Кроме «Амонатбанка» (вклады в этом банке гарантированы государством), все остальные банки также входят в реестр Фонда.

Хакимов отметил, что по закону возмещение вклада в случае дефолта банка предусматривается в сумме до 7 тыс. сомони и не больше. К примеру, если вклад физического лица составляет 20 тыс. сомони, то Фонд возместит лишь 7 тыс. сомони.

«Нигде в мире нет 100-процентного возмещения вклада. Все Фонды возмещают лишь определенную часть», - уверяет он.

Что касается ресурсов Фонда, то, по его словам, Фонд располагает 65 млн сомони, а объём застрахованных вкладов составляет 2 млрд 256 млн сомони.

«В мировой практике ресурсы Фонда должны составлять 5-7% от объёма застрахованных средств. У нас законом установлено 7%, это порог бюджета Фонда. На сегодня Фонд располагает 3% ресурсов», - отметил он.

Для того чтобы ресурсы Фонда достигли показателя в 7%, необходимо, чтобы банки вносили средства ещё 2 года.

На сегодня каждое кредитное учреждение, входящее в реестр Фонда, ежегодно отчисляет для страхования вкладов 2% от общей суммы вкладов физических лиц. Таким образом, в 2012 в Фонд поступило 40 млн сомони.

МВФ И ВБ – консультанты Минфина

ОБЩЕИЗВЕСТНО, что мировые финансовые институты вливают немалые средства для развития экономики Таджикистана, как в качестве кредиторов, так и в качестве грантодателей. При этом объёмы привлеченных грантов с каждым годом возрастают.

Зарубежные инвесторы наблюдают за процессом реформ, проводимых в рамках освоения кредитных и грантовых средств, и, естественно, требуют от Таджикистана учитывать их интересы и рекомендации.

В случае с рекапитализацией «Агроивестбанка» МВФ и ВБ выступают в качестве консультантов, чтобы бюджетные средства в размере 700 млн сомони были возвращены в бюджет страны безо всяких проблем.

Ещё осенью прошлого года совет директоров Всемирного банка выделил грант на сумму $20 млн для оказания бюджетной поддержки правительству. Средства являются частью серии грантов, выделяемых с 2009 года для поддержки правительства РТ в вопросе снижения воздействия глобального экономического кризиса, содействия устойчивому росту и снижению бедности. Многомиллионный грант будет направлен на обеспечение распределения бюджетных средств в основном на социальные сферы.

Ссылки по теме: